ООО «ПОНИМАЮ»

Сбережения в рублях: пустая трата денег? В чем хранить деньги в 2024 году

Зачем правительство советует хранить деньги в рублях?
– ЦБ РФ в настоящее время проводит политику ценовой стабильности (в том числе национальной валюты) именно, чтобы сохранить покупательную способность рубля, рублевых сбережений, рублевых зарплат. Чаще всего российские граждане копят для того, чтобы создать подушку безопасности (финансовый резерв), путешествовать и отдыхать, приобретать недвижимость. В начале апреля 2024 года Банк России обнаружил, что в стране одновременно растут и сбережения, и потребление. Эта тенденция наметилась в условиях текущей турбулентности. Однако регулятор уверен, что для более выраженного замедления инфляции должен наблюдаться перевес в пользу сбережений населения.
Можно ли сохранить деньги, держа их под подушкой?
– Хранить деньги наличными не следует в первую очередь потому, что они неизбежно будут обесцениваться из-за инфляции. В виде наличных сбережения хранит чуть более 20% россиян, около 30% держат деньги на банковских счетах. Копить средства на банковском вкладе – действительно неплохая тенденция с учетом текущего уровня ключевой ставки – 16%, чтобы сформировать начальную подушку безопасности. Процентные ставки по вкладам почти никогда не компенсируют инфляцию целиком, но все-таки частично защищают накопления, и те обесцениваются медленнее.
Сбережения под подушкой обладают очевидными минусами:
* подвержены инфляции, т.е. не только не приносят доход, но и обесцениваются. Средства должны работать. Если же они просто лежат под подушкой, то не могут принести владельцу дополнительный, пусть и не слишком большой профит.
* трудность с соблазном потратить их, и в результате люди часто совершают импульсивные покупки.
Какие еще способы сбережений стоит рассмотреть сегодня?
– Интерес к рублевым активам объясняется в первую очередь 16-процентной ключевой ставкой. Привлекательные процентные ставки по вкладам и биржевые фонды продемонстрировали взрывной рост клиентов. С 2023 года в такие рублевые инструменты россияне вложили более 250 миллиардов рублей. Высокая ключевая ставка побуждает граждан к тому, чтобы меньше тратить и больше сберегать. Это снижает инфляцию.
Однако накопления должны направляться в том числе и в ценные бумаги, паевые фонды, программы страхования жизни, пенсионные программы. Это не только ослабит инфляцию, но и обеспечит экономику длинными деньгами, необходимыми для ее развития.
Именно с учетом данных фактов Правительство стало разрабатывать варианты долгосрочного привлечения средств граждан в экономику, так с 1 января 2024 года года заработала программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС). В рамках данной программы добровольные накопления будут не просто храниться на счетах – их инвестируют в различные активы. Среди них облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.
То есть своими сбережениями россияне будут помогать федеральному бюджету и предприятиям, представленным на фондовой бирже. Очевидно, что вкладывать в криптовалюту и прочие сверхволатильные активы государство не позволит. Контролировать инвестирование накоплений будет ЦБ, а операторами программы будут являться выбранные им негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Сегодня НПФ инвестируют пенсионные накопления россиян в основном в облигации – на корпоративные бумаги приходится 42% совокупного портфеля, на государственные — 37%.
Для сравнения: в акции вложены только 6,4% накоплений пенсионеров. Доход, полученный от участия в новой программе, будет приумножать накопления и реинвестироваться. Это как вклад с капитализацией процентов, которые начисляются каждый месяц, увеличивая сумму депозита и его доходность. С учетом длинного срока инвестирования сложный процент должен существенно увеличить сумму накоплений.
Что в итоге:
  • Российские граждане копят деньги для создания подушки безопасности, путешествий и приобретения недвижимости.
  • Хранить деньги наличными не рекомендуется из-за их неизбежного обесценивания из-за инфляции.
  • Копить средства на банковском вкладе — неплохая тенденция с учетом текущего уровня ключевой ставки.
  • Интерес к рублевым активам объясняется 16-процентной ключевой ставкой, привлекательными процентными ставками по вкладам и биржевыми фондами.
  • Высокая ключевая ставка побуждает граждан к тому, чтобы меньше тратить и больше сберегать, что снижает инфляцию.
  • Накопления должны направляться в ценные бумаги, паевые фонды, программы страхования жизни и пенсионные программы.