Любой из нас может оказаться в «зоне риска», если в период кризиса будет продолжать жить как раньше и тратить все заработанные деньги.
Быстрые темпы роста цен на товары и услуги, а также повышенный риск снижения доходов, приводит к тому, что доля постоянных расходов в личном или семейном бюджете увеличивается, а возможность для накопления денежных средств сокращается. О том, каких финансовых правил стоит придерживаться в новой реальности, рассказала Ирина Баранова, финансовый консультант платформы корпоративного благополучия «Понимаю».
Ведите учет
В период нестабильности и экономического спада важно тщательно следить за своим бюджетом и вовремя анализировать расходы. В первую очередь необходимо иметь данные по своему бюджету, как минимум за три предшествующих месяца. Вы можете фиксировать свои траты в обычном блокноте, вести таблицу в Excel или воспользоваться мобильными приложениями для составления бюджета.
Дальше следует провести анализ бюджета и выделить все необходимые и важные расходы. Как правило, доля постоянных трат, включая кредитную нагрузку, не должна превышать 55% от общего дохода. Если же в вашем бюджете процент выше нормы, то нужно привести долю постоянных расходов к оптимальному значению через оптимизацию (сокращение) расходов, либо увеличив уровень дохода.
Те деньги, которые остаются от постоянных трат — переменные затраты, также необходимо распределить на крупные статьи потребления. Например, одежда, развлечения, карманные расходы. Когда вам удалось выделить крупные статьи расходов, необходимо посчитать среднее значение по каждой из них за три предшествующих месяца. Благодаря этому вы сможете понять, сколько вы тратите по каждой из выделенных статей и в дальнейшем определить их «лимиты». Анализ бюджета является важной составляющей для дальнейшего планирования вашей финансовой стратегии. На основании этих данных вы сможете определить и рассчитать минимальные накопления.
Формируйте подушку безопасности
Ключевой составляющей любого фонда накопления является резервный капитал или «подушка безопасности». Ее размер определяется исходя из суммы ваших постоянных ежемесячных расходов, умноженных минимум на четыре. Каждый человек сам определяет для себя оптимальное значение «подушки безопасности». Очень важно понимать смысл таких сбережений. Резервный капитал — это деньги на непредвиденные крупные траты, которые могут пригодиться в случае лишения или снижения вашего дохода. Если произошла неприятная ситуация и вы лишились основного дохода, резервный капитал позволит вам не ограничивать себя, а совершать постоянные расходы и параллельно искать новые источники основного дохода.
Для достижения этой финансовой цели определите сколько времени вам нужно, какую процентную ставку будете использовать и, при помощи инвестиционного калькулятора, рассчитайте ежемесячные вложения в данную финансовую цель. Как правило, фонд накопления формируется через накопительные счета. Будьте внимательны и тщательно изучайте условия данных банковских продуктов. Повышенные процентные ставки в большинстве случаев начисляются на минимальный остаток по счету в течение месяца, стандартные же рыночные ставки на уровне 4-6% предоставляются на конечный остаток в конце месяца. Поэтому внимательно выбирайте накопительный счет в зависимости от того, когда планируете его пополнять и как снимать денежные средства со счета. Банковские вклады также выглядят достаточно привлекательно, но они используются под конкретную цель. Поэтому накопленные денежные средства под ремонт, крупные покупки, отпуск переносятся на вклады в зависимости от срока до использования данных капиталов.
Подбирайте долгосрочные стратегии инвестирования
Помимо прочего в личном финансовом планировании должны использоваться долгосрочные стратегии инвестирования денежных средств с возможностью прироста капитала. Но здесь нужно четко понимать, что денежные средства, которые вы переводите в активы с целью повышения их стоимости, дают хороший результат только в долгосрочной перспективе, как минимум от трех лет.
Вы можете использовать обезличенные металлические счета и переводить деньги в граммы драгоценных металлов или покупать облигации крупных корпораций, или облигации федеральных займов (ОФЗ) — ценные бумаги, эмитентом которых является Министерство финансов РФ. Например, стратегия покупки ОФЗ на ИИС с учетом возврата 13% от внесенной в течение года суммы на счет, в пределах 400 тысяч рублей, может давать доходность выше процентных ставок по вкладам в ближайшие два года.
Воздержитесь от новых кредитов
В связи с увеличение ключевой ставки ЦБ РФ, ставки по кредитам также значительно выросли. Кредитные деньги стали дороже, поэтому при принятии решения воспользоваться такими денежными средствами первым делом необходимо рассчитать свою будущую кредитную нагрузку. Как правило, все кредиты не должны превышать 35% от вашего дохода, при этом около 20% — на ипотеку, 15% — автокредиты и потребительские кредиты. Всегда важно помнить, что кредиты, особенно ипотека, это долгосрочный инструмент и его использование должно быть рациональным, тем более если у вас только один источник дохода.
Копите деньги
Сейчас люди достаточно часто задаются вопросом, что выгоднее «погашать ипотеку или накапливать денежные средства». Ответ простой: пока рыночные ставки на депозиты превышают вашу действующую ставку по ипотечному кредиту, выгоднее накапливать денежные средства. Выбирайте надежные банки с государственным участием и страхованием вкладов.
Изучайте условия использования банковских карт
Что же касается способов использования денежных средств за пределами РФ, то на данный момент их не так много. Карта МИР пока только начинает расширять свои географические возможности, международная платежная система UnionPay хорошо себя зарекомендовала в странах Азии, но ее использование на Западе пока тоже может вызывать ряд сложностей. Еще следует учитывать, что выпуск этих карт российскими банками — достаточно дорогостоящая процедура. В связи с этим выбирайте наиболее подходящий для вас вариант и, если планируете выезд за границу, детально изучайте условия использования банковских карт.
Рациональное потребление в период кризиса является самым важным инструментом для каждого человека. Планируйте крупные покупки, заранее формируя необходимые суммы, старайтесь не использовать кредитные карты, а создавать для себя фонды под будущие траты. Самое сложное — это финансовая дисциплина, но если внедрить ее в свою жизнь, как полезную привычку, то любые кризисные колебания не смогут выбить вас «из седла». Будьте финансово здоровы!
