Как накопить на подушку безопасности
Во-первых, на создание подушки безопасности необходимо отчислять не менее 10% от основного дохода и 20% от дополнительного (премии, подработки и проч.) при его наличии. Так мы не проедаем доход и соблюдаем правило «заплати сначала себе».
Важно: 10% изымаются сразу при получении денег вне зависимости от суммы и ни в коем случае не по остаточному принципу.
В-вторых, финансовая подушка должна быть первична по отношению к другим сбережениям: сначала копим подушку безопасности, а после начинаем формировать сбережения для достижения глобальных финансовых целей. Прошлый год четко показал, что инвестиции на фондовом рынке имеют свойство дешеветь, а в некоторых случаях и вовсе превращаться в фантики. При повторении подобных событий есть риск остаться ни с чем. Поэтому формировать сбережения для достижения более масштабных целей следует только после накопления подушки безопасности, но не наоборот.
В-третьих, подушку безопасности нельзя тратить на покрытие текущих расходов. В противном случае никогда не получится накопить необходимой суммы. Ее нужно тратить только при наступлении личных кризисных ситуаций: сокращение дохода, потеря работы или при необходимости оплатить дорогостоящее лечение.
Оптимальный размер финансовой подушки безопасности
Минимальный размер подушки безопасности должен покрывать не менее 6 текущих месячных расходов, необходимых на жизнь и от которых нельзя отказаться. Сюда входит: квартплата/аренда, продукты, хозтовары, сотовая связь, интернет, проезд, лекарства и так далее. Идеальная подушка безопасности, в свою очередь, должна равняться 12 ежемесячным доходам.
Важно: напомним, что ежемесячно при получении денег откладывать не менее 10% от основных доходов и при наличии не менее 20% от дополнительных доходов. При достижении минимального уровня пересмотреть сумму отчислений до 3% и 5% соответственно.
Подушка безопасности должна быть ликвидна, то есть при необходимости ей можно быстро воспользоваться. Из всего многообразия финансовых инструментов для формирования подушки безопасности подойдут только накопительные счета или банковские депозиты. В нынешних условиях это самые безопасные и надежные способы сохранения сбережений, отложенных в подушку безопасности.
Где лучше хранить финансовую подушку безопасности
Подушку безопасности не следует хранить в одном месте, ее необходимо диверсифицировать. Например, одну часть можно хранить в накопительных счетах, а другую на краткосрочных (3-6 месяцев) депозитах. Также можно выстроить депозитную стратегию, которая работала бы и при понижении ключевой ставки, и при ее повышении.
В периоды, когда рынок растет, ее суть сводится к следующему: каждые два месяца необходимо открывать пополняемые вклады на минимальную сумму на срок год, полтора или два года. Что позволяет зафиксировать процентную ставку на длительный период. Если тренд сменит направление, это позволит получить повышенную доходность.
Если рынок падает, то есть ключевая ставка понижается, то деньги, которые не понадобятся ближайшие 6 месяцев, следует разместить на непополняемом полугодовом депозите. Это будет давать более высокий доход.
Когда можно перестать формировать подушку безопасности
Мы заканчиваем копить, когда либо накопили свои 12 ежемесячных доходов, либо когда достигли пенсии — тогда мы можем объединить накопленную подушку безопасности вместе с пенсионным капиталом. По сути, это квазипенсионный капитал, если мы финансовой подушкой за жизнь не воспользовались.
